Nieuwe woning, nieuwe hypotheek
Sluit u een nieuwe hypotheek af, dan kijkt de bank opnieuw naar uw financiën. Er moet genoeg ruimte in uw budget zijn om de lasten te betalen. Is uw inkomen verslechterd? Dan kunt u een minder hoge hypotheek krijgen, zelfs als u uw hypotheekkosten altijd netjes heeft voldaan. En zelfs als uw kosten dalen, kan het zijn dat de bank u niet de benodigde hypotheek verstrekt. Zit u 10 jaar of korter voor uw pensioendatum? Dan zijn uw pensioeninkomsten leidend bij het bepalen van uw hypotheekbedrag. Want ook in de pensioenperiode moet u uw woonlasten kunnen betalen.
Voorwaarden en rente meeverhuizen
Heeft u nu een hypotheek met een verhuisregeling (ook wel meeneemregeling), dan mag u de voorwaarden en de rente van de oude hypotheek behouden. Dat is aantrekkelijk als uw huidige rente lager is dan de nieuwe en als u een aantrekkelijke hypotheekvorm heeft. De hypotheek kunt u alleen meenemen als u bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft. Let op! De oude rente blijft bij de nieuwe hypotheek alleen nog geldig voor de resterende renteperiode van de oude hypotheek. Loopt die renteperiode bijvoorbeeld over vijf jaar af? Dan kunt u ook bij de nieuwe hypotheek nog vijf jaar de oude rente houden, daarna wordt deze opnieuw vastgesteld. Ook het hypotheekbedrag waarop de oude rente betrekking heeft, blijft gelijk. Heeft u een hogere hypotheek nodig? Dan moet u voor het resterende deel een aparte hypotheek afsluiten tegen de nu geldende rente en voorwaarden. Ook deze aanvullende lening moet u afsluiten bij dezelfde hypotheekverstrekker.
Daar komt bij: de hypotheekrente kan ook met een verhuisregeling toch hoger uitvallen. Want het rentetarief hangt ook af van de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de woningwaarde en van de vraag of u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft. Gaat er in de nieuwe situatie op dat vlak iets veranderen? Dan kan de rente toch omhoog gaan.
Hypotheekvorm behouden?
Heeft u voor 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? U mag deze meeverhuizen, maar uw nieuwe woning mag voor maximaal 50% gefinancierd worden met een aflossingsvrije hypotheek. En de nieuwe aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan de bestaande. De aflossingsvrije hypotheek ligt onder vuur vanwege het risico op financiële problemen. Een aantal banken heeft daarom niet 50% als maximale financiering, maar bijvoorbeeld 30%.
Heeft u nog een spaarhypotheek van voor 2013? Ook die hypotheekvorm is mee te verhuizen. Of dat verstandig is, bespreken we graag met u. Een beleggingshypotheek van voor 2013 mag u in principe ook meeverhuizen. Maar niet elke geldverstrekker biedt die mogelijkheid.
Analyse en advies
Hoe hoog kan uw nieuwe hypotheek worden en hoe gaat die eruitzien? Daarover kunt u alleen beslissen als de gevolgen en de voor- en nadelen van de verschillende opties weet. Wij zitten voor u klaar om verschillende scenario’s uit te werken en u te adviseren.